~Dominasi Pertamaku // My First Domination~

Oleh FUAD HADINATA YAACOB
hadinata@hmetro.com.my

KATA peribahasa, ‘tuah ayam nampak di kaki, tuah manusia siapa yang tahu’. Kata-kata itu sesuai ditujukan kepada dua beranak, Halimah Shuib dan Syed Muhammad Gadaffi Syed Ali.

Siapa sangka, dengan hanya satu produk — Jamu Mak Dara — ia menjulang nama kedua-duanya, malah dalam tempoh dua tahun kewujudannya, produk itu terus mencatat prestasi mengagumkan. Bermula daripada satu paket jualan pada awal 2006, ia kini mencecah minimum 300 botol sehari.

Barangkali mungkin ramai mengenali jenama Jamu Mak Dara — produk berasaskan herba yang direka khusus untuk wanita dan lelaki bagi meningkatkan prestasi kesihatan.

Bagi yang menggunakan jamu itu, pasti terbayang wajah pengasasnya, Halimah Shuib dan mungkin menjadikan wanita ini sebagai contoh. Meskipun usianya 65 tahun, susuk tubuhnya persis anak dara, malah masih menawan dan ada tarikan.

‘Penangan’ Jamu Mak Dara membuatkan Pengarah Urusan Jamu Mak Dara Sdn Bhd (JMDSDN) yang juga anak keempat Halimah, Syed Muhammad Gadaffi, 35, tidak duduk diam.

Mungkin ini yang dikatakan rezeki dan tuah yang diiringi dengan kesabaran tinggi. Siapa menduga dua beranak itu yang pernah hidup melarat kini meniti kejayaan.

“Saya bersama ibu pernah berkongsi makan mi segera, tidak mampu bayar sewa rumah, bengkel membaiki kereta dijadikan rumah selama tiga tahun, tumpang rumah orang dan paling menyedihkan, ibu tidur di dalam ‘stall’ (gerai tolak) selama dua tahun manakala saya tumpang tidur di rumah seorang rakan berbangsa Cina,” katanya yang lebih dikenali sebagai Abib.

Melayari hidup anak kelahiran Kuala Lumpur (KL) itu, Abib dibesarkan di Selayang sebelum pulang ke kampung di Rengit, Batu Pahat, Johor untuk tinggal bersama nenek sementara ibunya bekerja di Genting Highlands sebagai tukang masak.

Kehidupannya sejak kecil hingga besar, mendidik Abib untuk berdikari. Pada usia sembilan tahun, Adib membantu ibunya menjual kuih-muih di Sekolah Rendah Kebangsaan Selayang Baru, Selayang.

Abib pernah dimarahi guru kerana berniaga, namun itu tidak mematahkan semangatnya mencari rezeki, malah dia mula menjual seawal jam 4 pagi di pintu pagar sekolah bagi mengelak dikenakan tindakan.

Ketika di sekolah menengah di Batu Pahat, selain menjual kuih-muih, selepas waktu sekolah Adib bekerja di kedai makan dari tingkatan 1 hingga 5 bermula jam 3 petang hingga 2 pagi.

“Ketika di Rengit, ibu bekerja di Genting Highlands, jadi saya urus diri sendiri. Untuk dapat duit belanja, saya kerja di kedai makan dengan gaji RM1 sehari.

“Duit yang ada saya guna beli buku, baju dan kelengkapan diri. Yuran sekolah juga saya bayar sendiri dengan duit ini dan ada juga minta bantuan guru untuk tolong jelaskan.

“Untuk jimat belanja, saya goreng lebihan makanan di kedai dan simpan untuk dibawa sekolah atau bawa bekal sekeping coklat sementara air paip dijadikan minuman,” katanya.

Selepas tamat SPM (Sijil Pelajaran Malaysia), Adib berhijrah semula ke KL seorang diri dan ada cerita menarik yang disimpan rapi dalam kotak fikirannya selama ini.

“Saya ke KL berbekalkan RM30 saja iaitu duit gaji yang dikumpul selama 30 hari kerja di kedai makan. Saya naik bas dan sampai di Hentian Pudu Raya jam 4 pagi. Kebetulan ada operasi pihak berkuasa untuk menahan pendatang asing.

“Saya ditahan dan tak tahu hendak ke mana, jadi seorang anggota polis mengajak saya tinggal sementara di kuarters polis Dang Wangi. Ketika itu ibu bekerja di istana Brunei sebagai tukang masak.

“Selama empat bulan saya tinggal di sana tapi bukan duduk saja, saya masak, basuh dan gosok baju serta kemas rumah. Mereka baik hati, malah beri duit belanja,” katanya.

Selepas menetap lama di rumah itu, Adib berpindah ke rumah seorang rakan berbangsa Sikh di Sentul dan tinggal di situ hampir tujuh bulan.

Adib memujuk ibunya di Brunei supaya pulang ke KL dan apabila Halimah sampai ke ibu kota, mereka berdua tidur di bekas bengkel kenderaan milik bapanya. Beralaskan kertas surat khabar serta lantai dan dinding yang ada kesan cat hitam, dua beranak itu hidup di sana selama tiga tahun.

“Dalam tempoh itu, saya bekerja sebagai penjual cadar. Ibu pula membeli gerai untuk berniaga menjual nasi campur. Masa itu memang sukar, sudahlah kami ditipu apabila membeli gerai berharga RM2,700 sedangkan harga sebenarnya hanya RM1,500, malah untuk dapatkan lesen sangat sukar sehingga saya terpaksa bermalam di depan bangunan DBKL untuk berbuat demikian,” katanya.

Ketika masing-masing rancak bekerja, bengkel berkenaan diambil semula tuan tanah. Adib terpaksa menumpang tidur di rumah rakan berbangsa Cina manakala ibunya tidak mahu ikut sama, sebaliknya tidur di dalam gerai tolak terbabit.

“Ibu tidak mahu tidur di rumah rakan saya kerana berlainan bangsa dan dia sendiri buka kedai 24 jam sehari. Dia sanggup tidur di dalam gerai itu, malah untuk mandi pula dia terpaksa pergi ke hotel berdekatan dan perlu membayar RM1,” katanya.

Selama dua tahun mereka hidup dalam keadaan begitu sehingga Adib mampu menyewa rumah di Segambut. Selepas itu Adib bekerja di Pasar Borong Online iaitu syarikat yang menjual ikan melalui internet.

Tugas Adib, dia bukan saja perlu mengambil pesanan, malah membeli ikan di pasar borong Selayang, menyiang dan menghantar terus ke rumah pelanggan.

Syarikat terbabit ditutup tidak lama kemudian dan berbekalkan pengalaman yang ada, Adib membuka syarikat sendiri Imalimahome yang menjalankan kegiatan sama.

“Ketika perniagaan semakin maju, kakitangan yang saya upah pula buat hal. Bukan saja dia berhutang dengan tauke ayam sebanyak RM10,000, malah van yang saya beli daripada rakan turut dilarikan.

“Ketika itu saya tak mampu nak bayar sewa rumah, malah terpaksa meminjam daripada rakan untuk bayar hutang ayam. Ketika ini saya terpaksa kongsi mi segera bersama ibu.

“Namun Tuhan Maha Kaya. Ketika saya dilanda masalah, ada seorang rakan bisnes berbangsa Cina hubungi saya bertanya khabar dan apabila dia tahu masalah saya, terus dia bersetuju memberi bantuan RM6,000 sebagai modal untuk saya memulakan bisnes,” katanya.

Dengan wang sebanyak itu, Adib bersama ibu mengambil keputusan menjalankan khidmat katering, namun menghadapi masalah apabila ditipu serta lambat menerima bayaran daripada pelanggan.

Kerana menanggung beban hutang yang banyak, Adib menutup operasi katering dan kemudian Halimah menghasilkan buku resipi makanan tradisional Johor.

“Ibu ditemuramah seorang wartawan majalah mengenai buku resipi terbabit dan kemudian wartawan itu bertanya rahsia kecantikan ibu yang memiliki badan langsing dan cantik. Kata ibu, dia amalkan jamu turun-temurun dan wartawan itu berkata mengapa tidak dikomersialkan,” katanya.

Berikutan itu, timbul idea menjadikan amalan Halimah memakan jamu sejak usia belasan tahun lagi sebagai satu perniagaan, malah wartawan terbabit turut menulis artikel mengenai jamu warisan itu.

“Melalui tulisan itu, ramai menghubungi untuk membeli dan kami bertungkus-lumus menyediakan jamu secara paket. Kami hubungi pembaca yang menelefon dan hantar ke rumah mereka tidak kira mereka minta sepaket atau banyak mana,” katanya.

Adib berkata, nama Jamu Mak Dara yang digunakan itu diambil sempena nama panggilan neneknya di kampung yang dipanggil Mak Dara.

Sejak itu, perniagaan Jamu Mak Dara mendapat sambutan sehingga Adib kini berjaya membuka pejabat sendiri di Pusat Bandar Melawati, Hulu Klang.

PROFIL

NAMA: Syed Muhammad Gadaffi Syed Ali

USIA: 35 tahun

LAHIR: 12 November 1972 di Hospital Kuala Lumpur

JAWATAN: Pengarah Urusan Jamu Mak Dara Sdn Bhd dan Yabibdotcom

PENDIDIKAN: Sekolah Rendah Kebangsaan Selayang Baru, Selayang, Selangor dan Sekolah Menengah Tun Sardon Rengit, Batu Pahat, Johor

ADIK-BERADIK: Keempat daripada enam beradik

MUNGKIN ada ibu bapa menganggap anak lelaki atau perempuan sama saja. Disebabkan itu mereka memberi layanan sama, walaupun jantina sebenarnya mewujudkan kesan utama sama ada secara langsung atau tidak dalam perkembangan kanak-kanak.

Yang perlu ibu bapa tahu ialah kanak-kanak lelaki dan perempuan dipengaruhi secara langsung oleh hormon tertentu iaitu androgen (lelaki) dan estrogen (perempuan) yang bertanggungjawab terhadap perbezaan perkembangan mereka, manakala kesan tidak langsung ialah keadaan persekitaran.

Kelakuan anak lelaki atau perempuan dipengaruhi oleh keluarga pada peringkat awal, kemudian rakan sebaya, sekolah, guru dan masyarakat.

Perbezaan jantina memainkan fungsi besar dalam mempengaruhi kadar perkembangan kemahiran mereka serta jenis kemahiran itu.

Kanak-kanak perempuan mengalami pertumbuhan pesat daripada segi fizikal berbanding kanak-kanak lelaki dan mereka juga mencapai tahap kematangan dan keremajaan lebih awal. Kanak-kanak lelaki pula cepat membesar selepas akil baligh.

Di peringkat pra sekolah, kanak-kanak perempuan aktif, misalnya dapat melakukan pergerakan berirama dan menyeimbangkan tubuh lebih baik daripada kanak-kanak lelaki.

Selepas peringkat itu, kanak-kanak lelaki lebih baik dalam aktiviti berlari, melompat dan melontar sementara kanak-kanak perempuan lebih baik dalam aktiviti melompat dengan sebelah kaki.

Berdasarkan ujian IQ yang dilakukan, tiada perbezaan antara kanak-kanak lelaki dengan kanak-kanak perempuan daripada segi intelek.

Bagaimanapun, kanak-kanak perempuan lebih cepat dalam beberapa aspek bahasa pada peringkat awal dan boleh bertutur lebih awal daripada kanak-kanak lelaki. Mereka juga boleh membaca dan menulis lebih awal serta lebih baik dalam aritmetik (pengiraan).

Kanak-kanak lelaki sentiasa lebih baik daripada segi visualisasi ruang, tidak mengira peringkat umur. Mereka boleh memainkan objek tiga dimensi dalam fikiran mereka dan memahami hubungan dunia fizikal dengan lebih baik.

Daripada segi sosial, kanak-kanak lelaki lebih agresif dan dominan daripada kanak-kanak perempuan dalam semua peringkat umur, bermula dari zaman kanak-kanak hingga peringkat remaja. Mereka juga lebih bersikap bersaing, tetapi sikap itu tidak muncul seawal sikap agresif.

Kanak-kanak perempuan lebih pandai bergaul dan menjalin hubungan rapat dengan orang lain. Sejak kecil, mereka juga lebih patuh terhadap kehendak orang dewasa.

Kanak-kanak lelaki pula lebih cenderung menunjukkan semua bentuk tekanan fizikal, emosi dan intelek, selain mempunyai masalah tingkah laku yang lebih banyak.

Pengetahuan mengenai perbezaan jantina boleh membantu ibu bapa memaksimumkan kekuatan semula jadi dan menangani kelemahan anak mereka.

Anak lelaki boleh dibiasakan dengan buku lebih awal dan bermain dengan banyak perkataan dengan memberi penekanan pada sebutan.

Untuk anak perempuan pula, ibu bapa boleh meningkatkan deria ruangnya dengan membiasakan diri bermain papan bentuk, susun suai gambar, ular dan tangga serta dam dan catur.

Zaharuddin Abd Rahman (Pensyarah Perbankan dan Kewangan Islam UIAM)
zaharuddin@yahoo.com

RAMAI bertanya sama ada wujud dalil khusus yang mengehadkan keuntungan halal dalam transaksi jual beli. Jawapan ringkasnya — tiada dalil khusus dalam hal ini.

Sebagai contoh, tiada penyataan dalam nas atau dalil yang melarang kadar untung tidak boleh melebihi 20-30 peratus (%) daripada modal atau lain-lain peratusan.

Ini kerana penetapan keuntungan ini akan melencongkan transaksi itu daripada memberi keadilan buat pihak yang menjual dan membeli.

Di dalam Islam, setiap penjual berhak menentukan harga barangan yang dimilikinya, namun demikian ia masih terikat dengan harga pasaran.

Justeru, harga yang ditawarkan hendaklah:

A. Diterima harga pasaran.

B. Jika ia mahu keluar daripada harga pasaran, ia mesti ada sesuatu nilai tambah unik pada kualiti barangan itu. Contohnya, harga pasaran bagi jualan sebuah rumah teres tiga bilik dengan keluasan 22 x 75 kaki adalah RM250,000. Namun penjual mahu menjualnya dengan harga RM400,000 disebabkan ubah suai dalamannya yang cantik.

C. Tidak dibuat dengan tujuan spekulasi (harga ditawar bukan bertujuan untuk jual beli sebenar, tetapi hanya dibuat bagi memberi kesan pada harga pasaran semasa) atau bagi menaikkan harga pasaran.

Tatkala itu, harga jualannya yang jauh lebih tinggi daripada harga pasaran rumah sejenis adalah halal disebabkan perbezaan dan nilai tambah diusahakannya.

Hasil usaha berserta modal itu tadi yang menjadikannya halal menerima imbuhan keuntungan.

Satu contoh lagi, saya masih ingat kisah yang heboh diperkatakan satu ketika dulu berkenaan harga kepala ikan tongkol lauk nasi dagang mencecah RM45. Sudah tentu jika dilihat, ia melebihi harga pasaran.

Namun, jika berjaya dibuktikan nasi dijualnya mempunyai nilai yang sesuai dengan harganya seperti katanya, harga ikan yang digunakan, minyak zaitun atau apa jua yang lain, ia harus dan halal.

Jelas jika barang dimiliki ada ciri khas atau ditambahkan ciri istimewa, tatkala itu ia boleh berbeza dengan harga pasaran biasa.

Adapun bagi penjual barangan yang tiada nilai tambah, atau jika ada sekalipun ia hanya nilai tambah yang kecil seperti rumah teres tadi hanya dicat baru. Tatkala itu, harganya masih tidak boleh naik terlalu tinggi daripada harga pasaran.

Bagi barang yang tiada perbezaan tambah nilai, ulama berbeza pendapat. Ada yang membenarkan tidak lebih 1/6 daripada harga pasaran, ada yang meletakkan 1/3 (pandangan ulama Maliki), 1/2 dan lain-lain.

Bagaimanapun, menurut tahqiq atau analisis terkini yang dibuat oleh Syeikh Prof Dr Muyi din Al-Qurrah Daghi, pandangan terkuat dalam hal ini adalah terserah pada uruf atau suasana setempat. Semua kadar yang diberi tadi semuanya tidak disokong oleh dalil khusus.

Bagaimana jika anda penentu harga pasaran?

Jika ini kesnya, keadaannya berbeza dan anda boleh menentukan harga sendiri dan ia akan diikuti oleh yang lain sehingga diterima ‘harga pasaran’.

Namun perlu diingat, untuk diiktiraf menjadi pihak berwibawa dan dirujuk dalam penentuan harga, sudah tentu:

1. Anda sebuah syarikat yang besar dan mampu memberi kesan kepada pasaran dan syarikat lain.

2. Anda akan terikat dengan kepakaran menilai atau ‘evaluation’ harga kualiti khidmat ditawar atau barang yang dijual, supaya ia bertepatan dengan ‘Thaman al-Mithl’ ( harga sesuai yang bertepatan dengan nilai barang).

Justeru, jika anda meningkatkan harga melambung-lambung tanpa justifikasi tepat, saya yakin anda tidak akan lagi menjadi pakar rujuk harga pasaran selepas ini. Wibawa juga akan hilang.

Kesimpulannya, walaupun anda atau syarikat adalah penentu harga, namun masih terikat dengan proses penentuan harga lain seperti:

A. Permintaan dan penawaran

B. Kesukaran memperolehnya

C. Ia daripada jenis barang asasi atau tidak

D. Pihak yang membeli secara hutang atau tunai

E. Mata wang yang digunakan

F. Jenis transaksi dan lain-lain.

Semua ini memberi kesan dalam penentuan harga. Hal ini banyak dibincangkan dalam perbincangan ekonomi Islam dan pernah dijelaskan oleh Ibn Taimiah dan lain-lain.

Nisbah untung dan dalil

Bagi mereka yang inginkan dalil keharusan harga tanpa had (selagi dalam harga pasaran atau boleh dijustifikasikan secara menepati syariah) berikut antara dalilnya:

Keharusan mengambil untung lebih daripada 100 % dapat dirujuk hadis ini:

1. Ertinya: Sesungguhnya Nabi SAW memberi ‘urwah satu dinar untuk membeli seekor kambing, maka (atas kebijaksanaannya) dapat dibelinya dua ekor kambing, lalu dijualnya seekor dengan harga satu dinar, lalu ia datang bertemu Nabi membawa satu dinar dan seekor kambing. Maka Nabi terus mendoakannya dalam jualannya, yang jika ia membeli tanah sekalipun pasti ia akan mendapat untung.” (Riwayat Al-Bukhari, no 3642)

Hadis ini menunjukkan bagaimana sahabat membeli dua kambing dengan harga satu dinar, bermakna 1/2 dinar seekor, dan menjualnya dengan harga 100% keuntungan iaitu 1 dinar seekor. Transaksi ini diiktiraf nabi, malah dipuji dan didoakannya.

2. Satu lagi dalil: Apa yang dilakukan sahabat bernama Zubayr al-Awwam RA, di mana beliau membeli sekeping tanah hutang dengan harga 170,000 dan menjualnya kepada Abdullah bin Zubayr dengan harga 1,600,000. Ini bermakna beliau menjualnya sembilan kali ganda daripada harga asalnya.

Walaupun hadis ini mawquf, tanah ini dijual kepada sahabat lain seperti Mu’awiyah, Abdullah bin Jaffar dan sahabat lain masih hidup tatkala itu, transaksi ini dibuat pada zaman Sayyidina Ali.

Ulama menyatakan, persetujuan sahabat pada zaman itu menjadikannya sebagai ijma’ sahabat, yang boleh menjadi satu dalil kukuh akan keharusannya.

Namun demikian, jika ia ada tujuan tidak sihat seperti usaha menaikkan harga secara tidak sihat, melalui sorokan barangan hingga harganya meningkat, mengambil peluang atas kelemahan pembeli mengenai harga pasaran atau lain-lain kezaliman, harga yang tinggi tadi menjadi haram.

Bank Islam caj harga lebih harga pasaran atau tidak?

Dalam hal bank Islam yang menjalankan transaksi jual beli (sama ada atas kontrak BBA, Bai Al-Inah dan Murabahah) dalam produk pembiayaan runcitnya, bank ini kerap dikatakan menjual semula rumah tadi dengan harga terlalu mahal.

Contohnya, pembiayaan sebanyak RM200,000. Namun harga yang perlu dibayar semula pelanggan adalah RM400,000 dalam tempoh 25 tahun.

Apa hukumnya? Hukumnya masih harus dan halal kerana itulah harga pasaran bagi setiap pembelian aset yang mahal lagi mudah naik harga (seperti rumah) besar yang ingin dibayar secara ansuran selama 25—30 tahun.

Jika ingin dibuat perbandingan; kebiasaannya nilai sebuah rumah cukup mudah untuk naik dalam beberapa tahun. Seorang kenalan memberitahu, rumah dibelinya di Bukit Damansara sekitar 20 tahun lalu dengan harga RM100,000 ke RM200,000 saja, kini harganya mencecah RM1 juta.

Adakah kita ingin pihak bank menjadikan jangkaan harga selepas 25 tahun itu sebagai harga pasarannya? Sudah tentu tidak rasanya. Justeru, jika bank menawarkan sesuatu harga yang puratanya hanya melebihi 50%—100% daripada harga asal rumah, saya kira itu masih munasabah.

Bagaimana pula kereta yang harganya tidak naik selepas lima tahun tetapi turun? Sudah saya sebutkan tadi, nilai harga akan datang tidak dilihat sangat, justeru harga pasarannya adalah melihat kepada harga tawaran bank lain.

Apapun, harga dan kadar pembelian kereta menggunakan bank konvensional dan Islam adalah hampir sama. Malah pembiayaan kereta secara Islam lebih menarik kerana sebarang kelewatan hanya akan dikenakan 1% denda berbanding 3—5% denda bagi bank konvensional.

Sukar untuk saya terangkan semua fakta dan formula kira-kira di sini, namun sebahagiannya saya terangkan di web zaharuddin.net.

Oleh Zaharuddin Abd Rahman (Pensyarah Perbankan dan Kewangan Islam UIAM)
zaharuddin@yahoo.com

SAMBUNGAN MINGGU LALU

MENYAMBUNG semula penulisan saya mengenai krisis kewangan dunia dan perspektif Islam mengenainya, dalam siri terakhir ini saya akan melanjutkan perbincangan mengenai impak negatif yang melanda bank di luar negara sehingga memberi kesan kepada kita di Malaysia.

Apa itu ‘Credit Crunch’ (Keruntuhan Kredit)?

Pihak bank yang mengalami kejatuhan sahamnya di pasaran saham hingga membawa kepada jatuhnya penarafan (rating) akan bimbangkan tahap kemampuan kecairan dan kewangan mereka. Apabila ini berlaku, bank semakin kurang membuat ‘inter bank money market’.

(Penjelasan: biasanya bank bertukar-tukar pinjam dan memberi pinjaman riba secara jangka pendek antara satu sama lain, semuanya bertujuan mendapat untung atau menguruskan kewujudan aliran tunai bank masing-masing, inilah definisi mudah pasaran wang antara bank.

Kelembapan pasaran wang antara bankmenyebabkan bank hanya meluluskan pinjaman atau pembiayaan dengan kos lebih tinggi dan penilaian lebih ketat. Ini yang dinamakan ‘Credit Crunch’ atau keruntuhan kredit.

Ini yang berlaku sekarang hampir di seluruh dunia bermula di Amerika Syarikat (AS) dan merebak ke United Kingdom (UK). Antara sebab kerajaan UK menyuntik berbilion pound supaya pihak bank kembali melaksanakan kebiasaan pasaran wang antara bank.

Dalam Islam, instrumen dalam pasaran wang haram menurut ulama sedunia. Namun dalam sistem perbankan Islam dan di Malaysia terutamanya, mereka ada instrumen tersendiri dalam melaksanakan fungsi pasaran wang dan ia disahkan halal oleh Majlis Syariah Bank Negara Malaysia.

Kembali kepada isu keruntuhan kredit, kesan negatifnya adalah semua industri pembuatan, perkilangan dan lain-lain industri perniagaan yang sentiasa memerlukan injeksi tunai akan terjejas kerana kesempitan tunai dan aliran tunai yang tidak stabil. Ringkasnya, mereka kekeringan wang untuk operasi mereka.

Kesan selanjutnya adalah pembuangan pekerja dan tiada kenaikan gaji atau bonus. Akibatnya, pekerja dan orang ramai gagal membayar pinjaman perumahan, kereta, kad kredit dan lain-lain hutang.

Bank akan menderita akibat peratusan gagal bayar hutang meningkat dan memaksa sesebuah bank gulung tikar atau dibeli oleh kerajaan.

Bank riba juga menderita apabila TELAH MENJANJIKAN faedah kepada pelabur di simpanan tetap mereka dan akaun mereka. Ini mempercepatkan lagi runtuhnya bank ini.

Lantaran itu, ia akan menjadi semakin tenat dan memberi kesan kepada seluruh bank lain yang berurusan dengannya. Ketika itu ia terpaksa diambil alih oleh kerajaan melalui proses menyelamat.

Sekali lagi saya ulangi, apabila sesebuah bank komersial diambil alih oleh kerajaan iaitu secara suntikan tunai melalui pembelian saham bank terbabit, ini dinamakan dimiliknegarakan. Kebaikan dan kelemahannya sudah saya sebutkan minggu lalu.

Kadar faedah dikurang 0.5% dan pandangan Islam

Keputusan dibuat di negara terbabit untuk mengurangkan kadar faedah 0.5%.

Daripada sudut pandang ekonomi tulen, ia langkah yang ada kebaikannya dalam menyelesaikan masalah ekonomi semasa kini.

Hasil pengurangan ini, mereka mengharapkan peminjam mampu membayar hutang kepada bank dengan lebih efisyen dan akhirnya mampu memulihkan masalah hutang tertunggak serta kekurangan aliran tunai bank.

Institusi kewangan di UK mengurangkan kadar daripada 7% kepada 6.5%. Bank pusat China juga mengurangkan kadar riba 0.27% kepada 6.93%.

Demikian juga tindakan oleh US Federal Reserve, European Central Bank (ECB), Bank of England, dan The Central Banks of Canada, Sweden and Switzerland.

Semuanya membuat potongan riba secara kecemasan. Jepun tidak menurunkannya kerana kadar sedia ada dikatakan sudah rendah.

Pakar mengatakan, jika lebih banyak bank pusat menurunkan kadar faedah, ia lebih baik. Jika ia hanya dilakukan sesebuah bank pusat, sudah tentu ia akan mengganggu nilai matawang negara berkenaan.

Penurunan kadar faedah ini dijangka boleh memberi sedikit kelegaan kepada peminjam hutang rumah yang semakin tenat. Kesannya, bayaran bulanan hutang rumah berkurangan.

Ketua Analisa Ekonomi Antarabangsa di Capital berpendapat, pemotongan ini hanya mampu memberi kesan sementara untuk pemulihan keyakinan pelabur, namun ia belum mencukupi selagi seluruh sistem ekonomi tidak diubah.

Pandangan Islam berkenaan potongan kadar faedah

Jika ia bank Islam, proses memberi diskaun atau melepaskan sebahagian beban daripada orang berhutang yang tiada kemampuan adalah tepat dan sangat baik.

Ia bertepatan dengan firman Allah yang ertinya: “Dan sekiranya mereka (yang berhutang) itu berada di dalam kesukaran, kamu berilah mereka tangguh sehingga mereka senang, dan jika kamu bersedekah (beri diskaun termasuk dalam sedekah) itu adalah lebih baik.” (Al-Baqarah: 280)

Namun dalam kes kadar faedah diturunkan, tiada banyak pujian boleh kita beri kerana semuanya riba. Sebagaimana saya tidak boleh memuji jika harga rokok dan arak diturunkan, demikian juga saya tidak boleh memuji kadar riba diturunkan.

Kita hanya boleh memuji jika ia dibuang terus dan diganti sistem tanpa riba. Menurut pakar, walaupun kadar faedah bagi pinjaman perumahan diturunkan, bank masih tertekan.

Menurut hukum asalnya, dalam keadaan keruntuhan kredit, bank sangat ingin menaikkan kadar faedah dan bukan menurunkannya kerana setiap dollar, pound atau ringgit yang dipinjamkan kepada peminjam sepatutnya menghasilkan lebih banyak ‘faedah’ disebabkan wang tunai yang sukar diperoleh.

Apabila tiada jalan lain untuk memulihkan keyakinan pasaran terhadap industri bank, mereka terpaksa dalam derita setuju dengan potongan kadar faedah.

Namun demikian, mereka pasti mencuba untuk menghasilkan untung daripada sektor lain. Justeru, pakar ekonomi menjangkakan peminjam sektor Industri Kecil dan Sederhana dan semua pinjaman korporat akan ditekan dengan kadar faedah lebih tinggi.

Yang turun adalah pinjaman perumahan kepada orang ramai, manakala pinjaman syarikat bagi perniagaan belum tentu lagi.

Kesannya adalah kembali kepada asal, iaitu perniagaan sukar mendapat kelulusan dan akhirnya memberi kesan kepada perkembangan industri dan pembuangan pekerja akan berlaku.

Terbaru, di Wales, beribu-ribu pekerja sektor perbankan dan lain-lain mula dibuang kerja. Saya juga tidak dapat nafikan, pemotongan ini beri sedikit kesan buruk kepada perbankan Islam yang kebanyakannya menggunakan kadar tetap disebabkan aqad jual beli sama ada Bai Bithaman Ajil (BBA) atau Murabahah.

Kecuali jika mereka menggunakan produk BBA dengan kadar pelbagai melalui sistem ibra’ atau rebet. Produk pembiayaan perumahan yang menggunakan aqad Musharakah Mutanaqisah dan Ijarah Thumma Al-Bai tiada menghadapi masalah dalam isu potongan kadar faedah, mereka juga mampu menawarkan diskaun yang kompetitif buat pelanggannya. Semuanya halal. Insya-Allah.

oleh ZAHARUDDIN ABD RAHMAN (Pensyarah Perbankan dan Kewangan Islam UIAM)
zaharuddin@yahoo.com

> SAMBUNGAN MINGGU LALU

MINGGU lalu saya menghuraikan mengenai punca berlakunya krisis kewangan dunia sekarang yang bermula di Amerika Syarikat dam ia secara ringkasnya disebabkan sikap tamak kapitalis Barat yang ingin mengaut untung cara mudah dengan cara ‘debt trading’ atau menjual hutang.

Kaedah ini jelas tidak dibenarkan Islam dan minggu ini saya akan menghuraikan lebih lanjut pandangan Islam mengenainya yang jelas membawa kesan buruk kepada masyarakat.

1. Sistem Islam membabitkan ‘real market’ yang meniagakan aset dan bukan mengenakan interest atas pinjaman wang dan penjualan hutang kerana keadaan ini membuka ruang spekulasi berlebihan serta perkembangan industri riba yang akhirnya jatuh merudum.

2. Sistem Islam tidak membenarkan pembiayaan perumahan kepada mereka yang tiada potensi untuk membayar semula. Biarpun kelihatan tidak toleran, ia sebenarnya sangat toleran dan lebih baik kerana tidak menghimpit mereka yang tidak mampu dengan hutang baru yang tidak mampu dibayar.

3. Sistem Islam tidak menggalakkan hutang dan perkembangan industri hutang di luar kemampuan. Jualan hutang yang dibenarkan Islam hanya pada harga sama.

Namun, sebahagian besar ulama kewangan Islam di Malaysia membenarkan jualan hak hutang dengan harga lebih rendah daripada nilai hutang atas ijtihad yang dijual bukan wang tetapi hak maliah atau hak kewangan. Pandangan ini ditolak majoriti ulama antarabangsa.

4. Sistem Islam tidak membenarkan pelaburan dengan janji pulangan tetap kerana ia membebankan semua pihak, terutama pihak berjanji, walaupun pada awalnya kelihatan menguntungkan.

Sistem Islam hanya membenarkan sistem pelaburan Mudarabah dan Musharakah. Jika sistem ini diaplikasi, bencana kepada subprime tidak akan menjadi seteruknya. Sistem kewangan Islam juga ada sijil niaga seperti MBS, namun ia didasari akad Musharakah, Mudarabah, Ijarah dan lain-lain.

5. Apa yang berlaku hasil sistem ekonomi free market, iaitu membiarkan industri menentukan halatuju tanpa kawalan. Sistem ekonomi Islam menganjurkan kawalan pasaran oleh kerajaan dalam bentuk sewajarnya dan sistem hisbah turut wujud bagi memantau aktiviti pasaran.

Sebagai contoh, pembelian saham short selling haram di sisi Islam. Ia tidak dibenarkan di Malaysia, namun dibenarkan di Wall Street. Selepas kejatuhan teruk pada 19 September 2008, baru pembelian dan penjualan short selling terhadap 799 saham di Wall Street diharamkan.

Bail Out: Dari AS ke United Kingdom (UK)

Krisis kini merebak ke UK dan beberapa negara lain. Di UK, HBOS, sebuah institusi kewangan riba terbesar turut terlungkup. Mereka dibeli oleh Lloyds TSB.

Perdana Menteri, Gordon Brown, mengumumkan peruntukan £50 bilion untuk memilik negara sebahagian daripada kepentingan ekuiti dalam lapan bank utama negara itu, antaranya HBOS, Lloyds TSB, Standard Chartered, Abbey dan Nationwide Building Society.

Kerajaan UK juga, melalui Bank Of England dalam skim yang dinamakan ‘special liquidity scheme’, menawarkan pinjaman jangka pendek sebanyak £200 bilion khas untuk memberi pinjaman kepada mana-mana bank yang memerlukan kecairan (tunai) segera untuk menyelesaikan masalah Mortgage Backed Securities (MBS) bermasalah seperti Royal Bank of Scotland.

Kerajaan UK turut menyediakan jaminan untuk setiap pinjaman jangka pendek dan sederhana untuk tempoh tiga tahun. Semua tiga cara ini menjadikan jumlah bail out dari UK bernilai £ 500 bilion.! (rujuk www.zaharuddin.net).

Kebaikan dan keburukan ‘nationalization’ (dimiliknegarakan)

Apabila bank komersial dimiliknegarakan, ia menjadi sebahagian institusi kerajaan. Fahaman ‘sosialis’ amat suka proses ini, sedangkan Islam sebaliknya.

Islam juga tidak bersetuju dengan cara ekonomi kapitalis yang membuka peluang begitu luas sehingga menjadikan untung sebagai fokus dalam dunia perniagaan dan kehidupan.

Islam boleh dikatakan berada di pertengahan. Ada perkara yang perlu dimiliknegarakan dan ada yang tidak. Justeru, membiarkan semua bank komersial riba yang kerugian akibat kelemahan pengurusan dan ketamakan dibayar sejumlah besar wang rakyat melalui proses ‘nasionalisasi’ tidak diterima Islam.

Dalam Islam, nasionalisasi amat diperlukan dalam sektor perkhidmatan utama seperti pengurusan air, makanan asasi, eletrik dan kesihatan. Ia penting untuk kerajaan mengawal harga dan kebajikan awam.

Penswastaannya bakal membawa beban kepada rakyat akibat harganya yang pasti meningkat kerana sasaran syarikat swasta adalah untung.

Adakah bank anda selamat?

Cuba lihat saham bank anda di papan bursa saham. Jika sahamnya jatuh dan terus jatuh, itu bukti kesannya semakin hampir dengan anda.

Macam mana mengaitkan saham dengan masalah bank? Secara mudah, harga saham itu menunjukkan nilai sesebuah syarikat atau bank. Jika ia jatuh, bermakna nilai bank dan syarikat turut jatuh dan terkesan. Dividen kepada pelaburnya juga mengecut.

Nilai bank itu mengecil dan keyakinan pelabur, termasuk penyimpan, juga jatuh. Akhirnya, semakin ramai menjual saham dan mengeluarkan simpanan. Ini mengecilkan kemampuan bank ini untuk memperoleh tunai.

Tanpa wang sebegini bank tidak mampu memberi pinjaman kepada pemohonan, tanpa pemberian pinjam, bank akan gagal memperoleh untung.

Selain itu, kejatuhan nilai saham sesebuah syarikat juga menyebabkan ‘rating’ (penarafan) turut jatuh. Jika ini berlaku, setiap permohonan pinjaman kepada bank selepas ini akan dikenakan kadar faedah (interest) lebih tinggi.

Itulah sifir perbankan, lagi berwibawa status kewangan anda, lagi murah anda boleh dapat, namun apabila wibawa anda jatuh, kadar faedah tinggi bakal menjelma.

Ini kerana risiko ditanggung bank lebih besar. Apabila bank bermasalah, semua pendeposit akan bermasalah.

Contohnya, sebuah bank terbesar di Iceland yang ada banyak cawangan di UK jatuh lingkup.

Dalam masa sama, pihak kerajaan tempatan di UK dan polis menyimpan wang mereka dan melabur dalam bank itu dengan nilai dianggarkan lebih £900 juta.

Kini semua sektor terbabit bimbang kerana ada kemungkinan wang mereka akan hangus bersama keruntuhan bank itu.

Situasinya, banyak syarikat besar, unit saham amanah, sektor awam di Malaysia menyimpan wang dan melabur di bank besar di luar negara. Masalah bakal sampai kepada mereka dan akhirnya sampai kepada seluruh rakyat Malaysia.

> BERSAMBUNG MINGGU DEPAN

Syarikat kewangan terkenal di dunia, Lehman Brothers telah memfailkan tuntutan perlindungan bankrap setelah kegagalan syarikat tersebut mendapatkan bantuan pelabur yang boleh menyelamatkan firma itu yang terumbang ambing beberapa bulan kebelakangan ini. Ia juga mencatat sejarah sebagai saiz bankrap terbesar dalam sejarah ekonomi Amerika Syarikat.

Berikutan dengan itu, lebih 20,000 kakitangan syarikat tersebut kehilangan pekerjaan mereka dalam sekelip mata, tatkala ekonomi dunia sedang bergelut dengan masalah inflasi dan kejatuhan matawang. Kebanyakan besar daripada mereka bekerja di bandar bandar utama dunia termasuk New York (yang juga cawangan utama operasi global), London, Paris, Tokyo, serta beberapa wakil cawangan di serata dunia.

Di Britain, Lehman mempunyai lebih 5,000 pekerja, yang turut ditimpa nasib yang sama. Akhbar akhbar utama di United Kingdom menceritakan saat saat pekerja Lehman Brothers yang termanggu manggu seolah olah tidak percaya mereka kehilangan kerja dalam sekelip mata. Masing masing dilihat membawa barang dan peralatan pejabat milik mereka di dalam kotak tanpa sebarang juga. Ada juga beberapa kumpulan yang dilihat menangis teresak esak di hadapan ibu pejabat mereka.

Banyak syarikat terkemuka dunia pada masa kini bergelut dengan masalah kewangan yang hebat dan ada diantara mereka dijangkakan bakal mengikut jejak Lehman Brothers dan turut jatuh bankrap tidak lama lagi. Antara syarikat lain yang mengalami masalah yang sama adalah Merrill Lynch (baru dibeli oleh Bank of America), Bank of Scotland, AIG, Citibank, American Airlines dan XL Leisure Tour (juga jatuh bankrup 2 minggu lepas).

September 19, 2008

Berikut adalah soalan soalan lazim bagi mereka yang berminat/atau telah mendapatkan pinjaman perniagaan dari MARA (Majlis Amanah Rakyat):

1. Soalan: Bagi seseorang peminjam sumber kewangan perniagaan dari MARA, bolehkah dilakukan pertukaran penjamin dan digantikan dengan penjamin yang lain pada kelayakan yang sama?

Jawapan: Ya, pertukaran penjamin boleh dilakukan tetapi syarat syarat berikut hendaklah dipatuhi:

1. Penjamin baru mempunyai kelayakan yang sama dengan penjamin yang lama
2. Persetujuan telah diperolehi daripada penjamin yang lama untuk bertukar kepada penjamin yang baru
3. Pembiayaan pinjaman tersebut masih belum diambil tindakan penguatkuasaan oleh pihak MARA
4. Permohonan pertukaran penjamin adalah sah setelah mendapat kelulusan Jawatankuasa Pembiayaan Perniagaan Peringkat Negeri/Bahagian/Ibu Pejabat/Tertinggi (mengikut amaun yang dipohon/diluluskan)

2. Soalan: Adakah MARA mempertimbangkan penjadualan semula bayaran balik pinjaman/penjamin/pencagar?

Jawapan: Ya, MARA mempertimbangkan penjadualan pembayaran semula pinjaman setelah dirujuk terlebih dahulu dengan Pejabat MARA peringkat negeri berkenaa. Peminjam/pembayar pinjaman hendaklah mengemukakan nombor rancangusaha semasa berurusan.

3. Soalan: Bagaimanakah syarat pinjaman untuk kontraktor kelas F?

Jawapan:

Kelayakan Pemohon :-

1. Warganegara Malaysia berketurunan Melayu atau Bumiputera
2. Telah menjalankan perniagaan
3. Berusia 18 tahun ke atas
4. Mempunyai pengalaman/pengetahuan dalam bidang perniagaan yang dijalankan/hendak ditubuhkan.
5. Dapat menyumbangkan modal sendiri tidak kurang 20% daripada kos projek
6. Melibatkan diri dalam perniagaan sepenuh
7. Mempunyai lesen/permit/surat kebenaran daripada pihak berkuasa untuk menjalankan perniagaan tersebut termasuk mempunyai lesen PKK, CIDB dan Kementerian Kewangan

Mengemukakan cagaran/jaminan (salah satu) :-

Cagaran :-

1. Tanah - Nilai paksaan tanah tidak kurang 20% daripada jumlah pembiayaan. Tanah boleh milik sendiri atau milik keluarga/orang lain (perlu mendapat kebenaran secara bertulis terlebih dahulu)

Penjamin

A. Pembiayaan Kurang RM50,000

• 1 orang penjamin
• Pendapatan tetap bulanan tidak kurang RM500 sebulan

B. Pembiayaan RM50,001 dan ke atas

• Sekurang-kurangnya 2 orang penjamin
• Pendapatan tetap bulanan mereka tidak kurang daripada 5% daripada jumlah pembiayaan.

Bayaran Balik
Mengikut jangkamasa tempoh kontrak + 6 bulan

Permohonan boleh dibuat melalui pejabat MARA Daerah di mana projek kontrak tersebut dijalankan. Sebarang maklumat lanjut, sdr boleh melayari laman web MARA di alamat www.mara.gov.my atau pejabat MARA Daerah yang berhampiran.

Pinjaman bisnes adalah salah satu langkah yang membolehkan pemilik perniagaan yang bersaiz kecil atau sederhana mengembangkan dan memajukan lagi perniagaan mereka. Antara institusi institusi di Malaysia yang dapat menyediakan pinjaman perniagaan adalah seperti bank bank komersial, SME Bank, MARA, PUNB dan sebagainya.

Walaubagaimanapun, untuk mendapatkan pinjaman bisnes dari institusi bukanlah satu usaha yang amat mudah. Anda perlu melalui proses proses tertentu dan walaupun proses tersebut diikuti dengan betul, pinjaman perniagaan yang anda harap harapkan tidak semestinya diluluskan. Kegagalan mendapatkan pinjaman membuatkan anda tertanya tanya. Pelbagai persoalan mula menghujani fikiran anda.

“Mengapa permohonan pinjaman saya gagal?”

“Kenapa pinjaman saya terlalu lambat diluluskan?”

“Apa pula syarat syarat pinjaman yang diperlukan?”

Mungkin itu persoalan yang bermain main di fikiran kita.

Ahli perniagaan yang kurang pengetahuan dan pendedahan tentang pinjaman bisnes dan pinjaman perniagaan akan berasa kurang yakin untuk berhadapan dengan institusi pinjaman. Terdapat jurang kefahaman antara pihak institusi pinjaman dengan para usahawan khususnya daripada golongan perusahaan kecil dan sederhana. Antara aspek yang tidak difahami adalah kategori institusi pembiaya yang terdapat di negara kita, bentuk kemudahan yang disediakan serta aspek-aspek operasi seperti pemantauan kredit, kadar faedah, penilaian permohonan dan cagaran. Di samping itu, mereka juga tidak arif berkaitan dokumen yang diperlukan semasa membuat permohonan pembiayaan.

Jika masalah masalah tersebut melanda anda, dapatkan buku Cara Mudah Dapat Pinjaman Bisnes yang ditulis oleh Ahmad Sazmy Abd Aziz. Buku Cara Mudah Dapat Pinjaman Bisnes diterbitkan oleh PTS Publication dan boleh didapati di kedai kedai buku utama di seluruh negara. Anda boleh belajar memahami beberapa perkara penting yang berkaitan dengan pinjaman dari institusi kewangan seperti:

• Masalah Peniaga Kecil Mendapatkan Pembiayaan
• Jenis Produk Pembiayaan dan Pinjaman
• Cagaran dan Kemudahan Jaminan
• Sebab Mengapa Pinjaman Ditolak, dan Langkah Langkah yang Boleh Diambil
• Penyediaan Rancangan Perniagaan (RP) atau Business Plan
• Kisah Kisah Usahawan Untuk Tatapan
• dan lain lain

Why is it important to convert dollars to time?

For many, buying with credit is akin to paying with funny-money. You want something, you pull out a plastic card and shazam, you own it. By translating the number of dollars you pay for something into hours of your life spent working, you can make well-informed choices regarding what you’re willing to pay for with your life energy.

Instructions:

1. Determine your true hourly wage: Plug your numbers into this Time Value Calculator.

I am illustrating this Baby Step with an example. I entered a $37,135 annual salary (2005 median individual income for a person age 25+, employed full-time with some college education). I included typical work-related expenses: work clothes, commuting, etc. and daycare for one child. I used the defaults for work and non-work time. The calculator’s results tell me:

“Including time spent on commuting and work-related activities outside the workplace, you work an average of 47.12 hours per week. For that, you were paid a net $8.90 per hour after expenses, such as gasoline, child care, clothing for work and the like.”

Wow, $8.90 per hour. Based on salary alone, it would appear that this person is making $18.57 per hour ($37,135 by 2000 hours per year). The difference between salary and a true hourly wage can be significant!

2. Next, pull out your categorized list of expenditures (Baby Step 4). Take each monthly expense subtotal and divide it by your true hourly wage.

For example:

Car Payment: $250 by $8.90 = 28 working hours
Electronic Gadgets: $200 by $8.90 = 22 working hours
Dining Out: $175 by $8.90 = 20 working hours
Cigarettes, Chewing Gum: $150 by $8.90 = 17 working hours
Credit Finance Charges: $100 by $8.90 = 11 working hours
Shoes: $80 by $8.90 = 9 working hours

3. Take a deep breath and let your own numbers sink in. This is how long you spend working to pay for the things on your list.

4. Pull out your Treasure Map To A Rich Life (Baby Step 1) and your prioritized list of personal values (Baby Step 2). Compare the hours you work - to pay for the things you buy - with what you find most important in your life. Now, answer these questions:

• Are they in alignment?
• Are you working towards your dreams and values?
• Are the price-tags of your life energy too high? In other words, are the things you buy worth the time you need to work for them?
• What could you do with your life if you trimmed away some of the expenditures that aren’t on your Treasure Map or list of prioritized values?

5. Schedule a family finance meeting (Baby Step 3) to review your findings and reactions.

6. Write your true hourly wage on a piece of paper and carry it in your wallet or checkbook. Before you make any purchase, divide the sales price by your true hourly wage. Is the item or service worth the hours of work to you? If so, buy it. If not, walk away.

Just imagine having enough money socked away earning passive income- enough to pay all your bills and still have fun –that you can afford to say “asta la vista” to the shackles of your 9 to 5 job. You wake each day able to do whatever your heart desires.

1. List the current market value of the things you own (assets): cash, bonds, stocks, mutual funds, retirement accounts, whole-life insurance cash value, annuities, pension and profit-sharing plans, real estate, business assets, vehicles, household furnishings, jewelry, collectibles.
2. List the current balances of what you owe (liabilities): mortgages, loans, medical bills, back taxes, credit cards.
3. Subtract the total of what you owe from the total of what you own. This is your net worth.
4. Save your calculations, update once every quarter and track your progress. You might find it helpful to make a wall chart and hang it near your treasure map to a rich life. It can feel draining to make loan payments and feel as if you’re getting nowhere. By updating your net worth regularly, you’ll be encouraged as you watch your number rise.

It’s possible that your current net worth is a negative number, especially if you’re young, recently took out a mortgage on a house, or you’ve been living beyond your means on credit. But don’t despair, because you’ve just taken a step towards upward progress. You can learn ways to beef up your assets and trim down your liabilities.

In a future Baby Step, I’ll show you how to figure out your target net worth. Then we’ll plot your course between today’s net worth and tomorrow’s financial freedom!

Pendaftaran Perniagaan Lesen dan Permit Francais Penyediaan Pelan Perniagaan Peluang Perniagaan http://www.mohdashraf.com/download/borang_pbum.pdf http://www.bicarajutawan.com/forum/showthread.php?t=3564

Rancangan Perniagaan (RP)

1.Satu dokumen bertulis yang menerangkan secara menyeluruh tentang perniagaan atau projek yang hendak dijalankan.

2.Merupakan pelan induk perniagaan yang menerangkan kajian-kajian yang telah dibuat dan langkah-langkah yanbg akan diambil pada masa hadapan untuk membangunkan perniagan, ramalan dan jangkaan serta cara-cara pelaksanaan strategi perniagaan

Kegunaan (RP)

• Membolehkan usahawan melihat dan menilai projek secara objektif, kritikal dan praktikal.
• Menjadi garis panduan untuk pengurusan perniagaan.
• Mengkaji dan menilai sama ada projek yang akan dilaksanakan berdayamaju atau sebaliknya.
• Meyakinkan pihak-pihak tertentu terhadap idea-idea perniagaan dan sebagai asas bagi cadangan pembiayaan.
• Mengagihkan sumber-sumber yang terhad dengan lebik baik.

Pengumpulan Maklumat Penyediaan (RP)

• Rekod dan data dalaman sesebuah perniagaan
• Statistik
• Data ekonomi
• Data perdagangan
• Penyelidikan pasaran

Kandungan (RP)

1. Jadual Kandungan
2. Ringkasan eksekutif RP/sinopsis RP
3. Pengenalan
4. Tujuan Penyediaan RP
5. Latar belakang perniagaan/syarikat
6. Latar belakang pemilik
7. Rancangan organisasi/pengurusan
8. Rancangan pemasaran
9. Rancangan pengeluaran/operasi
10. Rancangan kewangan
11. Jadual pelaksanaan projek
12. Rumusan

Penyediaan (RP)

1. Pengenalan

• Nama Syarikat
• Jenis Perniagaan yang diceburi
• barangan/perkhidmatan yang ditawarkan
• lokasi premis
• tarikh perniagaan dimulakan
• latar belakang industri dan tren pasaran
• Senario masa hadapan

2. Tujuan Penyediaan RP

Nyatakan sama ada:

• memohon pembiayaan kewangan dari pihak-pihak tertentu
• merancang pelaksanaan projek baru
• untuk dijadikan garis panduan dalam menguruskan perniagaan
• atau lain-lain tujuan

3. Latar Belakang Perniagaan/Syarikat

• Nama perniagaan
• Alamat, No. Telefon
• Bentuk perniagaan
• Kegiatan utama
• Tarikh mula/hendak memulakan perniagaan
• No. Pendaftaran Perniagaan
• Modal permulaan, modal dibenar
• Nama dan alamat pemegang saham
• Nama bank (jika ada)
• No. Akaun Perniagaan(jika ada)

4. Latar Belakang Pemilik/Ahli Kongsi/Pemegang Saham

• Nama, alamat, no. telefon
• Kelulusan akademik
• Pengalaman/kemahiran

5. Rancangan Organisasi/Pengurusan

• Matlamat dan strategi syarikat
• Struktur/carta syarikat
• Senarai kakitangan pengurusan
• Senarai perjawatan

· tanggungjawab setiap jawatan

· imbuhan/gaji bagi setiap jawatan

6. Rancangan Pemasaran

• Analisis Pasaran

· untuk membuat ramalan jualan yang baik, maka perlu buat analisis keatas pelanggan, pasaran dan barangan/ perkhidmatan.

· mengkaji arah aliran pasaran dalam industri bagi perniagaan yang dijalankan.

· mengukur saiz pasaran iaitu jumlah potensi pasaran dalam sesuatu kawasan dalam jangkamasa tertentu (eg. setahun).

• Barangan/Perkhidmatan - ciri-ciri serta kelebihan yang dimilikinya serta faedah-faedahnya.

· Mengenalpasti pelanggan/pengguna barangan atau perkhidmatan tersebut.

· Persaingan bagi barangan/perkhidmatan tersebut.

• Ramalan Jualan

· syer pasaran bagi barangan/perkhidmatan.

• Strategi Pemasaran

· Strategi pemasaran secara keseluruhan

· bagaimana syarikat akan menghadapi persaingan

· kelebihan perniagaan jika dibandingkan dengan pesaing dari segi, kualiti, harga, lokasi, imej dan sebagainya

• Strategi barangan

· faktor-faktor yang boleh menarik pelanggan

• Strategi harga

· penentuan harga

· tawaran harga dan sebagainya.

• Strategi Pengedaran

· cara pengedaran dibuat

· kos-kos yang terlibat

· rancangan jangka pendek dan jangka panjang jualan tersebut

• Strategi promosi

· teknik-teknik promosi yang akan dijalankan

· Belanjawan pemasaran

7. Rancangan Pengeluaran/Operasi

• Barangan/perkhidmatan yang dikeluarkan termasuk kuantitinya.
• Proses pengeluaran (jika bidang pembuatan)
• Keupayaan pengeluaran
• Rancangan pengeluaran

· jumlah pengeluaran

· keupayaan maksimum

· penyimpanan stok

• Senarai bahan mentah (jika ada)
• Senarai buruh/pekerja terlibat dalam pengeluaran/perkhidmatan
• Pengendalian mesin/peralatan

8. Rancangan Kewangan

Bahagian ini bertujuan untuk mempastikan sejauh mana kebenaran andaian-andaian yang dibuat berkaitan dengan pasaran, jualan dan kos-kos yang terlibat. Ramalan/andaian yang dibuat perlu realistik supaya ia boleh digunakan untuk penilaian dayamaju projek dan juga sebagai alat kawalan belanjawan.

Bahagian ini merangkumi :

• Kos pelaksanaan projek
• Sumber pembiayaan

· modal sendiri

· pinjaman bank

· sewa beli

· lain-lain

• Proforma aliran tunai - bulanan dan tahunan (3 - 5 tahun)
• Proforma Penyata Pendapatan - tahunan (3 - 5 tahun)
• Analisis Titik Pulang Modal

9. Jadual Pelaksanaan Projek
Untuk menunjukkan peringkat-peringkat pelaksanaan sesuatu projek.

10. Rumusan/Justifikasi
Memberi alasan kukuh bagi meyakinkan pihak-pihak tertentu tentang dayamaju projek/perniagaan tersebut.

Nota:
Sumber rujukan
- 'Asas Keusahawanan' oleh Pusat Pembangunan Usahawanan Malaysia (MEDC) /> - 'Outline for a Business Plan' - Arthur Young.

Mengenai Penulis

Mohd Ashraf bin Hj. Shuib adalah seorang yang terlalu meminati bidang perniagaan. Perniagaan yang sedang beliau miliki adalah Abi Agro (RA0010770-X) www.abiagro.com.my dan beberapa perniagaan online. Perniagaan yang telah direalisasikan adalah perniagaan tani, menggunakan teknologi moden dalam pertanian ( fertigasi dan anak pisang tisu kultur ), selaras dengan hasrat dan harapan negara ke arah negara yang maju dalam pertanian.Beliau berasa puas sekiranya dapat membantu lebih ramai menceburi bidang perniagaan, pertanian, penternakan dan perikanan. Lawati laman web beliau di www.MohdAshraf.com untuk mengenali Mohd Ashraf dengan lebih dekat.

===============================================
*nota: Anda dibenarkan untuk menyalin, menyebar dan meletakkan artikel ini di blog atau laman web anda selagi anda tidak mengubah isi kandungan artikel ini dan keterangan mengenai Mohd Ashraf di atas tidak dibuang.
================================================

Ramai yang meminta kepada saya untuk mendapatkan contoh rancangan perniagaan. Di sini, salah seorang rakan saya telah membuat eBook contoh rancangan perniagaan. Apa yang ada dapat dengan eBook tersebut?

* e-book dan panduan contoh rancangan perniagaan

* panduan dan format rancangan perniagaan @kertas kerja pinjaman

* contoh kertas kerja pinjaman :

• Penternakan Lembu
• Penternakan kambing
• Penternakan Ikan Keli
• Pertanian : Tanaman Sayuran
• Printing @ sulaman
• Bakery
• computer hardware reseller (2)
• internet cafe
• pembelian mesin sulaman (embroidery) -RM118,000.00-word
• Pembelian mesin perkilangan makanan ringgan- RM123,000.00 -word
• Pertenakan kambing dan ikan keli
• pertenakan Lembu
• Francais Penanaman Pisang
• Koperasi
• Cendawan
• salun - Word
• Butik -PDF

# contoh terbaru kertas kerja yang baru diluluskan oleh bank Pembangunan (SME Bank) dalam bentuk word

# Worksheet Borang MARA bawah 50k/Cth borang yang telah siap diisi

# Contoh kertas kerja MARA bagi pinjaman atas RM100,000.00

# PERISIAN PERAKAUNAN DALAM BENTUK EXCELL BAGI USAHAWAN @ PANDUAN PERCUKAIAN INDIVIDU

# Worksheet @ lembaran kerja bagi bahagian projectioan dalam bentuk excell

# Panduan perniagaan bagi : kedai kek,car wash, lanskap dan tadika

HARGA RM49.90 Klik di sini untuk membeli

Mengenai Penulis

Mohd Ashraf bin Hj. Shuib adalah seorang yang terlalu meminati bidang perniagaan. Perniagaan yang sedang beliau miliki adalah Abi Agro (RA0010770-X) www.abiagro.com.my dan beberapa perniagaan online. Perniagaan yang telah direalisasikan adalah perniagaan tani, menggunakan teknologi moden dalam pertanian ( fertigasi dan anak pisang tisu kultur ), selaras dengan hasrat dan harapan negara ke arah negara yang maju dalam pertanian.Beliau berasa puas sekiranya dapat membantu lebih ramai menceburi bidang perniagaan, pertanian, penternakan dan perikanan. Lawati laman web beliau di www.MohdAshraf.com untuk mengenali Mohd Ashraf dengan lebih dekat.

===============================================
*nota: Anda dibenarkan untuk menyalin, menyebar dan meletakkan artikel ini di blog atau laman web anda selagi anda tidak mengubah isi kandungan artikel ini dan keterangan mengenai Mohd Ashraf di atas tidak dibuang.
================================================